صفحه نخست     خدمات بانک و بیمه     پیوندها     نسخه موبایل     RSS     درباره ما     تماس با ما  
جمعه، 22 آذر 1398 - 02:01   
آخرین مطالب سایت
  عدم اخذ تصویر شناسنامه و کارت ملی از مشتریان بانک‌ها
  نکات احتیاطی برای خرید سکه و مصنوعات طلا
  چالش بزرگ قوانین و مقررات بانکی
  بفرمــــاییـد مالیـــــــات!
  درس‌های گزارش بانک جهانی درباره فضای کسب‌وکار
  جدول رده‌بندی بانک‌های ضد تولید
  الگوی وام‌دهی ۴ اقتصاد موفق دنیا
  ماجرای موسسات غیرمجاز تکرار می شود؟
  طلا ۱۰۰۰۰ دلاری دیدگاه ابلهانه است؟
  بانکداری ایران آماده جراحی شد
  «سرعت» و «شدت اثر» تغییرات نرخ ارز بر قیمت کالاها
  سقف برداشت از خودپرداز‌های ۳ استان زیاد شد
  شرایط تملک سهام بانک‌ها ابلاغ شد
  هشدار ۲۱ اقتصاددان درباره طرح بانکداری جدید
  پول ارزان می‌شود!
  گردش ۹ میلیارد قطعه اسکناس در اقتصاد ایران
  بانک‌ها به افزایش قیمت نفت امیدی ندارند
  آمارهای عجیب ازمبادلات پولی با کارتخوان و سامانه موبایلی
  چهار بانک ایرانی در بین برترین‌های بانکداری اسلامی
  سپرده گذاران در انتظار رتبه بندی بانک ها
  ادغام ۱۰۰۰ شعبه بانکی تا پایان سال
  بانک های بد مراقب باشند
  توضیحات رئیس بانک مرکزی در مورد لایحه حذف چهار صفر
  شرط بخشودگی جرایم مالیاتی اعلام شد
  امهال تسهیلات قرض‌الحسنه ممنوع شد
  مُهر تایید شورای فقهی بانک مرکزی بر نحوه دریافت وجه التزام
  جزییات جدید حذف ۴ صفر پول ملی اعلام شد
  محدودیت سرمایه‌گذاری بانک‌ها در اوراق بهادار دولتی لغو شد
  رتبه‌بندی بانک‌ها در پایان سال‌ انجام می شود
  اطلاعیه بانک مرکزی در خصوص ارز زوار اربعین
  بانک گردشگری اموال مازاد خود را می فروشد
  نقدینگی به قله رسید، بمب ساعتی اقتصاد را دریابید
  مافیا و باند بازی به سبک مدیران سابق بانک مرکزی
  مکان فوقِ‌ثروتمندان جهان روی نقشه
  طلای دست دوم بخریم یا نخریم؟
  جزئیاتی درباره وام اجاره مسکن
  پیش بینی کارشناسان از آینده بازار مسکن
  بانک‌ها به یک ضامن وام ازدواج راضی شدند
  آمار سفته و برات فروش رفته در تهران
  افتتاح فولاد بافت با حمایت بانک گردشگری
 
پربیننده ترین اخبار
- اندازه متن: + -  کد خبر: 56219صفحه نخست » خبر اولیکشنبه، 26 آبان 1398 - 10:35
چالش بزرگ قوانین و مقررات بانکی
چالش بزرگ قوانین و مقررات بانکی بانک و بیمه: بانک‌ها پس از انقلاب همواره نقش موثری در تمام بخش‌های اقتصادی کشور داشتند و به نوعی جور تمام کم و کاستی‌های اقتصاد کشور را کشیده‌اند در نتیجه تمام فشار به دوش بازار پول بود، ساختار مالی بانک‌ها به‌شدت شکننده شد و شاهد موج گسترده‌ای از اصلاحات در ساختار مالی بانک‌ها در دوران اخیر بودیم.
  

به گزارش بانک و بیمه ( bima.ir )، یکی از عمده دلایلی که بانک‌ها را با چالش روبه‌رو کرد موضوع رقابت لجام گسیخته در پرداخت سود به سپرده‌ها بود که نهایتا منجر به افزایش بی‌حد و حصر پایه پولی شد. در این خصوص با رضا راعی عضو هیات علمی دانشگاه تهران به گفت‌وگو پرداختیم.

 

آیا قوانین بانکی موجود الزاما منطبق با نظرات کارشناسی است؟

در خصوص مباحث بانکی و نظام مالی در ایران چند موضوع باید از هم جدا شود. یکی بحث مقررات یکی بحث وضعیت حاکم و دیگری نظرات کارشناسی است. باید گفت که لزوما مقررات موجود مطابق نظرات کارشناسی نیست طبیعتا وضع موجود هم مطابق با نظر کارشناسی و قوانین نیست؛ این سه مبحث در کشور ما کاملا با هم متفاوت است. وقتی به این موضوع اشاره می‌کنیم به این معناست که در مقررات مشکل جدی داریم و در نظام مالی، مخصوصا بازار پول مقرراتی وضع کردیم که صرف نظر از مطابقت با نظر کارشناسی لزوما خود این قوانین اجرا نمی‌شود. همچنین بعضی از این قوانین نیز مطابق نظر کارشناسی نیست.

آیا قوانین وضع شده کاربردی نیست که نتیجه آن قابل مشاهده نیست؟

الزاما خیر، چرا که این قوانین وقتی وارد فاز اجرا می‌شوند نیز مشکلاتی ایجاد می‌شود و فکر می‌کنیم که مشکلات ناشی از مقررات است. در برخی موارد مشکل مربوط به خود قوانین است.

آیا واقعا قوانین مشکل دارد؟

بر اساس اصول موجود باید وظایف رگولاتور (قانون‌گذار) و سوپروایزر (ناظر) از مجریان جدا شود. اما در کشور ما دولت هم قانون‌گذار است هم ناظر و هم نقش تصدی‌گری را دارد. دولت همه را با هم در اختیار دارد. اجرای هر سه این اختیارات توسط دولت باعث بروز مشکل می‌شود. وقتی مشکل ایجاد می‌شود این تفکر بروز می‌کند که قوانین بد تنظیم شده یا متصدیان عملکرد بدی دارند. اما دلیل اصلی این موضوع این است که دولت در سه نقش مختلف فعال است. دولت‌ها باید قانون‌گذاری و نظارت را بپذیرند و مابقی را رها کنند.

دولت باید توان خود را در رگولاتوری و سوپروایزری
به کار گیرد، چرا که در بازارهای مالی در هر حوزه‌ای اگر ظالمانه‌ترین قوانین به‌طور عادلانه پیاده شود منجر به توسعه خواهد شد و اگر عادلانه‌ترین قوانین درست پیاده نشود یا ظالمانه پیاده شود منجر به انحطاط خواهد شد.

علت وضع محدودیت‌های بسیار در نظام بانکی چیست و چرا سرمایه‌گذاری‌های بانک‌ها با محدودیت‌های گسترده روبه‌رو شد؟

قوانین را خوب وضع نمی‌کنیم و خوب نیز اجرا نمی‌کنیم وقتی در این دو ضعف داریم فکر می‌کنیم باید محدودیت‌ها را افزایش دهیم. در حوزه بنگاهداری بانک‌ها اگر بررسی‌ای اجمالی از بانکداری در کشورهای توسعه یافته داشته باشیم بد نیست. در این کشور گاهی در یک خیابان چندین بانک وجود دارد و چند صد بانک در سوییس فعال است. برای سهامداری در بانک‌ها نیز برخلاف ایران که می‌گوید در بخش حقیقی 5 درصد و در بخش حقوقی بر اساس دستورالعمل‌های جدید 33 درصد حقوقی‌ها سهام داشته باشند محدودیتی قائل نشدند. در سوییس که مهد بانکداری اروپا است یک شخصیت حقیقی یا حقوقی می‌تواندصد درصد سهام یک بانک را در اختیار داشته باشد، اما اگر سهامدار بانک از چارچوب‌ها خارج شود با برخوردهای جدی روبه‌رو می‌شود. یعنی قوانینی وضع شده که با وسواس خاصی نظارت بر آن عملیاتی می‌شود. بنابراین نظارت بر اجرای قوانین است که موضوع بسیار مهمی است، در نتیجه در حوزه مسائل بانکی وقتی از مسیر اصلی منحرف شوند بلافاصله برخوردهای قانونی اجرایی می‌شود. در ایران نیز باید به جای وضع محدودیت‌های پی در پی نظارت بر اجرای دستورالعمل‌ها ساختارمند و هدفمند شود.

بانک‌ها در دنیا از بنگاهداری منع می‌شوند؟

در بنگاهداری هم همین است. اگر مبانی کارشناسی را ببینیم هیچ جای دنیا قوانینی مبنی بر عدم بنگاهداری وضع نشده است به هیچ‌وجه، بانک‌ها مجاز به بنگاه‌داری هستند اما با شرایط مشخص با دید فنی و کارشناسی و در نظر گرفتن ریسک‌های موجود بر سرمایه‌گذاری.

بنابراین بانک‌ها می‌توانند بخشی از منابع را بر اساس تقسیم سرمایه به نسبت‌های مشخص در زمینه‌های مختلف بانکداری و سرمایه‌گذاری به کار گیرند، در بخش سرمایه‌گذاری هم ترکیب منابع باید به نحوی باشد که هم صنعت را شامل شود و هم جغرافیا یعنی به منظور پوشش ریسک سرمایه‌گذاری و تقسیم منابع سرمایه‌ها را در یک بخش و در یک منطقه سرمایه‌گذاری نمی‌کنند یعنی مدیریت ریسک را نیز لحاظ می‌کنند. بنابراین در دنیا این طور نیست که بانک‌ها اصلا نمی‌توانند در حوزه سرمایه‌گذاری وارد شوند ولی سقف معینی برای این منظور لحاظ می‌شود.

پس چرا این حجم از محدودیت در سرمایه‌گذاری برای بانک‌ها در کشور درنظر گرفته شد؟

در کشور ما ابتدای امر بانک‌ها تمام منابع را به سمت
زیرمجموعه‌های خودشان آوردند و به‌طور گسترده اقدام به سرمایه‌گذاری در دارایی ثابت و املاک و مستغلات کردند. بعد از آن عکس این موضوع را اجرایی کردیم و کلا بنگاهداری را ممنوع اعلام کردیم. باید تعادل را در این بخش رعایت می‌کردیم زمانی که بانک‌ها به سمت بنگاهداری و سرمایه‌گذاری در دارایی‌های ثابت مخصوصا املاک رفتند و تلاش کردند از این محل سود شناسایی کنند. در مرحله بعد نیز قوانین چرخید و اعلام شد، بانک‌ها باید الزاما از این سرمایه‌گذاری‌ها خارج شوند و به یک‌باره اعلام شد بانک‌ها باید اقدام به خروج از سرمایه‌گذاری از املاک کنند. این اقدام زمانی کلید خورد که بازار مسکن در رکود بود. به بانک‌ها هم گفتیم باید مستغلات را عرضه کنید. عرضه بیشتر و رکود منجر به تشدید رکود شد و بانکی که در ترازنامه پیش‌بینی کرده بود که ملکی را می‌فروشد A+b با این فشار باید می‌فروخت A-B و تراز نامه بانک‌ها با مشکل روبه‌رو شد.

از یک طرف ساختار صورت‌های مالی بانک‌ها خراب و از یک طرف عمق رکود بازار مسکن تشدید شد.

مشکلات ایجاد شده در ساختار ترازنامه‌ای بانک‌ها بر سرمایه‌گذاری‌های خارجی نیز اثرگذار خواهد بود؟

الان یکی از مهم‌ترین مشکلاتی که بانک‌های ما دارند صورت‌های مالی نامناسب است. اگر بخواهیم در سطح بین‌المللی فعال باشیم این موضوع مشکلاتی را ایجاد می‌کند، چرا که بانک‌ها به نوعی ویترین اقتصاد کشور هستند. پنجره ورودی خارجی‌ها به کشور بانک است هر شرکتی که بخواهد به عنوان سرمایه‌گذار ورود کند یا پروژه‌ای فاینانس کند در ابتدا بانکی که ضمانت‌کننده است را بررسی می‌کند. با ایجاد محدودیت‌ها و فشارهایی که برای خروج از سرمایه‌گذاری‌ها ایجاد شده ساختار مالی بانک‌ها را تخریب کردیم و برنامه جذب سرمایه را هم داریم!

چطور باید قانون خروج از بنگاهداری پیاده‌سازی می‌شد؟

اگر به صورت کارشناسی و اصولی هدف‌گذاری می‌کردیم مشکلات خاصی گریبان بانک‌ها را نمی‌گرفت. مثلا باید برای بانک‌ها ممنوعیت ورود به سرمایه‌گذاری جدید را ابلاغ می‌کردیم. بعد از آن تا حد مشخصی حجم سرمایه‌گذاری‌ها را کاهش می‌دادیم. اما معتقدم که نباید سرمایه‌گذاری‌های بانک‌ها به صفر برسد. ما در قوانینی که پیاده‌سازی می‌کنیم بانک‌ها را تنبیه می‌کنیم. در صورتی که باید مدیران به عنوان یک خبره مسائل بانکی پاسخگو باشند. برای مثال دستورالعمل به این شکل پیاده‌سازی می‌شد بانک ایکس مقدار الف تومان سرمایه‌گذاری دارد اولا مجاز به افزایش سرمایه‌گذاری نیست و با شیب مناسب کاهش سرمایه‌گذاری داشته باشد در صورتی که این اقدام عملیاتی نشد با آنها برخورد می‌شد و آرام آرام بانک‌ها از حجم بالای سرمایه‌گذاری‌ها خارج می‌شدند تا یک کف معقول. بنابراین به جای این کار برعکس عمل کردیم و بانک را تنبیه و آنها را وادار کردیم که دارایی‌های خود را عرضه کنند.تنبیه بانک یعنی تنبیه سپرده‌گذار و سرمایه‌گذار بانک. در دنیا بانک‌ها شرکت‌هایی تحت مدیریت خود دارند و سرمایه‌گذاری‌هایی می‌کنند. همچنین سرویس‌های متعددی دارند و تنوع خدمات دارند و اینکه بگوییم اصلا مجاز به سرمایه‌گذاری نیستند درست نیست. معتقدم قوانین باید بر اساس اصول کارشناسی حرفه‌ای بانکداری بین‌المللی اسلامی باشد وقوانین وقتی بر این اصول تدوین شد نظارت بر اساس قانون نوشته شده باشد.وقتی این طور شد اجازه دهیم مدیران نظام بانکی سطح قابل قبولی از ریسک‌پذیری را داشته باشند اما الان محدودیت‌ها و قوانین به شکلی است که بیشتر مدیران ریسک گریز شده‌اند.

آیا با کنار رفتن بانک‌ها بخش خصوصی توان بنگاه‌سازی خواهد داشت؟

بخش خصوصی ما نحیف است و توان تجهیز منابع برای مگا پروژه‌ها که منجر به خلق ارزش خواهد شد را ندارد اما این بخش در اجرای بنگاه‌های کوچک خوب ورود کرده است. ما مسیری را انتخاب کردیم که اقتصادمان رد شود. به کار‌گیری مکانیزم‌های تنبیهی و تشویقی یکسری اصول دارند و ما متاسفانه در تمام حوزه‌های اقتصادی از مکانیزم‌های تخریبی استفاده می‌کنیم نه اصلاحی؛ از یک طرف ما در کشور بخش اقتصادی خصوصی نداریم و اجازه ندادیم بخش خصوصی تقویت شود. الان می‌خواهیم بخش عمده‌ای از بار اقتصادی کشور را حمل کند. الان کشور در یک برهه حساس است و با بخش خصوصی نحیف و لاغر امکان رشد و توسعه مد نظر ما عملیاتی نمی‌شود. اگر بخواهیم نتیجه بگیریم معتقدم قانون‌گذار و ناظر باید در بخش مالی و در بخش واقعی اقتصاد برنامه داشته باشد. متاسفانه برنامه‌های توسعه‌ای که 5 ساله است کمتر از 30 درصدش اجرا می‌شود. توسعه مستلزم آن است که اولا برنامه درست داشته باشیم. برنامه درست اجرا شود. ما برنامه توسعه و استراتژی می‌خواهیم و بخش اقتصادی دولت باید در نقش تنظیم‌کننده ورود کند. نهاد‌های اقتصادی بزرگ و بانک‌ها به عنوان توسعه‌گر ورود کنند و شرکت‌های بزرگی را که دیگران وارد نمی‌شوند در نقش توسعه‌دهنده ورود کنند به بهره‌برداری برسانند. نهایتا آرام آرام سهم‌شان را تا یک کرسی هیات‌مدیره واگذار کنند تا بخش خصوصی تقویت شود. برای مثال الان قوانین در خصوص ساخت پتروپالایشگاه مطرح شده برای ایجاد ارزش افزوده بیشتر در حوزه نفتی اما یک پتروپالایشگاه با ظرفیت روزانه
600 هزار بشکه 15 میلیارد دلار سرمایه نیاز دارد. کدام یک از شرکت‌های بخش خصوصی توان این تجهیز منابع را دارد؟ پس در این حوزه باید ازسرمایه‌گذار خارجی استفاده کنیم و نهاد‌های عمومی غیردولتی کشور اقتصادی تصمیم بگیرند و نهاد‌های مالی کار را آغاز کنند، کار به مرحله مناسبی که رسید بخش خصوصی را درگیر کنند و سرمایه‌گذاری پایدار داشته باشند. برای کسب درآمد مثل تامین اجتماعی بانک‌ها و ... اینها هم به نوعی منابع پایدار برای این نهاد‌هاست و باید از ظرفیت‌های این بخش‌ها استفاده کرد تا بخش خصوصی توانمند شود و بتواند هم در بخش داخلی و هم در بخش خارجی پروژه اجرا کند . بانک‌ها باید تحت شرایطی اجازه سرمایه‌گذاری داشته باشند و منجر به توسعه بخش خصوصی شوند. بخش خصوصی در قسمت‌های خرد فعالند و خوب هم عملکرد دارند. اما در بخش کلان، به دلیل رقابت دولت با بخش خصوصی، توان ورود را ندارند که منجر به عدم تمایل به سرمایه‌گذاری از سوی این بخش شده است.

 

وام و خدمات بانک بیمه
  ثبت نام خانوارهای کم‌درآمد در سامانه رفاه
  مشاهده سوابق بیمه‌شدگان
  پیش شماره کارت شتابی بانک‎های کشور
  لیست تمام کدهای USSD بانک ها
  اعلام موجودی تمام بانک‌های کشور
  پرداخت قبوض همه بانک ها
  همراه بانک تمامی بانک‌ها + دانلود
  بانک های مرکزی کشورهای جهان
  صرافی های مجاز
  فرمول محاسبه سود و اقساط وام های بانکی
  تسهیلات بانکی خارجی، حواله جات و امور ارزی
  نحوه افتتاح حساب بانکی خارجی
  اینترنت بانک،تلفن بانک،آنی بانک
  سود حساب بلندمدت یک‌‌ساله و بیشتر
  سود صندوق های سرمایه‌گذاری‌
  وام خرید کالا
  وام نقدی
  وام تعمیر مسکن
  وام خرید مسکن
  وام خودرو
  دریافت شماره شبا همه بانک ها
امتیاز کاربران: 0 (0 نفر) ،    
  

اضافه نمودن به: Share/Save/Bookmark

نظر شما:
نام:
پست الکترونیکی:
آدرس وب:
نظر
 
  کد امنیتی:
 
امتیاز شما به اين خبر:
   کد امنیتی:
 
 
 
 
کلیه حقوق محفوظ است، استفاده از مطالب با ذکر منبع بلامانع است
پشتیبانی توسط: خبرافزار